轉貼『退休八不要』退休之後.... 一. 不要再繼續存錢許多人退休後仍繼續存錢累積財富，因為擔心老來窮困而不肯花錢，但根據調查，大多數人臨終時資產高於退休時，死前破產比例極低，為了極低概率犧牲在⋯⋯

民眾想務實退休卻大漏財！百大良醫、家醫科醫師揭「自費醫療」不必要、CP值極低 2023-11-05 05:00 聯合新聞網／李雪雯醫療自費項目愈來愈多在上上期的專欄中，筆者曾建議想要務實退休的民眾，在退休後極易「大漏財」的項目—重大醫療費用上，最好都要有「對任何自費項目（不管是手術、治療、藥費或醫材）勇敢說No」的心裡準備。但是，很多民眾的困擾卻是：自己並不具備醫療專業，在資訊嚴重不對稱之下，又該如何「拒絕不必要的自費醫療項目」呢？套句一位不願意具名醫師的玩笑話—現在民眾去醫院，真的是像去「剝皮寮」一樣，都會被剝一層皮。雖然這是句玩笑話，但也非常地「寫實」。因為儘管民眾都有健保，但是，現階段各大醫療院所，會要求民眾進行「自費」的項目很多，包括藥物、器材、醫材（材料）、檢查…等。自費醫療CP值極低根據身為「行政院+衛福部+輔導會」認證的百大良醫，同時著作有《背痛怎麼辦，外科醫師不告訴你的十大秘密》等書的家醫科醫師簡志龍的私下了解，許多自費醫療其實是不必要的，且CP值極低，單純只是「醫院的金雞母」而已。然而，在「資訊不對稱」之下，民眾常不知道「該做」？還是「不該做」？以下，就是筆者採訪簡志龍醫師，提供給一般民眾「正確拒絕自費醫療項目」的原則：原則一、非為治療疾病的自費→No。所謂的自費醫療項目，有不少是醫院自行創造出來的項目，像是基因檢查…等。簡志龍就引述他的一位婦產科朋友的說法表示，凡是產前各種遺傳病檢查，除非高齢或有家族史，「其實是可以不用做的」。原則二、為了治療疾病的自費項目，依以下標準因應：緊急與否？如果不緊急，簡志龍建議民眾，可以跟醫師說：「請給我幾天時間決定」，然後，馬上花點功夫研究這些藥物或醫材，看看他們對於臨床效果及自己的投資報酬率？尋求「第二醫療意見」簡志龍認為這個時候，民眾尋求「第二醫療意見」是很重要的，也就是要問第二位醫師：原先的用藥及手術，是否真有必要？「如果不是需要的刀，花這種錢，一點意義都沒有。甚至所開的刀，還會導致民眾很多副作用」，他說。常常在個人臉書中，提供民眾正確醫療資訊，並且大力提醒民眾「切勿陷入醫療迷思」的簡志龍強調，如果第二位醫師，也說「需要開刀」，民眾也要特別注意其語氣，是否是「真的不需要開刀」？他以開刀為例指出，由於不少醫師都不願去批評同業。所以，他便建議民眾在詢問第二位醫師時，一定要向其表明「不會在這裡開刀，只是尋問其意見」。他認為這樣，才能排除「第二位醫師，因為想要爭取病患在此開刀，而無法提供公平客觀意見」的可能性。必要與否？簡醫師不忘再三提醒民眾，選擇自費項目的首要條件，便是「這治療有沒有必要」？凡是效果差，且副作用多的，都要慎重考慮及拒絕。一再強調任何治療及處置，都要遵守「自然，不過份介入」原則的他，就非常反對沒特殊狀況下的剖腹產，以及使用過多釘子固定的脊椎融合手術。再例如治療手汗的「胸腔交感神經阻斷術」、治療骨折的施打骨水泥、關節鏡手術、脊椎固定手術…等。他認為民眾若是能夠拒絕這些「選擇性的手術」，不但可以避免副作用的產生，也能省下一筆不算小的自付費用。財力夠不夠？問問自己 1.財力不足，也沒有保險→真的就不用客氣，直接說No！假設是自己的父母親去裝支架，當醫師建議「要用最好的（好一點的支架，就貴很多）」，民眾自覺財力已經負擔不起時，簡醫師就建議做子女的，也要毫不客氣地說「No」。像是他，就非常反對把家裡的積蓄，例如教育小孩的錢，或是為了其他用途的錢，全都花在這些昂貴的自費醫療項目上。簡志龍再三強調，民眾真的沒有必要去選擇，醫師推薦的那些利潤最高的項目。「因為對醫院、醫師來說，利潤最高的自費醫療項目，卻極有可能不是民眾真正需要的。特別是每個家庭都有經濟考量，如果你真的困難，那就做健保項目，依我的經驗，其效果也都有85分了。還有，千萬不要借錢貸款去做」，他加強語氣地說。 2.財力夠，或是有保險：還要依照以下2項條件審視：不確定是否能治癒疾病？簡醫師承認，在癌症用藥方面，問題的確比較複雜。但他以罹患胰臟癌為例指出，假設有一新藥，可以讓民眾多活5個月，卻要花50~100萬元，那麼，「到底值不值」的問題，不但跟當事人的經濟（財力）有關，也跟當事人的「價值觀」有關。「因為，這錢若不支付藥費，可以花在別的地方。畢竟，人都會死嘛，所以，花個上百萬元以多活幾個月，是否真有意義，真的是『因人而異』。特別是有太多新式治療藥物，雖然經過FDA的核准，效果卻不見得真的很好，且還會有很多副作用」，他說。可治癒：當然，假設病患有錢，或有買保險，採用新藥的財務壓力就會比較低些。他表示，保險在某些時候，的確是可以緩解病患某些經濟壓力，比如罹癌時，可能可以「不用花那麼多錢」。但，貴的、好的，就一定比較好嗎？基本上來說，簡醫師也完全「不覺得如此」。所以，簡醫師仍想提醒民眾：就算自己財力夠，或是有買保險，一定要擯除「貴就是好」的迷思。例如最近，他就常聽到麻醉科的醫師，會要求病患在麻醉時，用好一點的藥，理由是「手術的危險性比較低」。對此，他便引用一位神外好友醫師的建議—「當麻醉師勸你，用更好更安全的自費麻醉藥，可以不用答應」。因為，「單用健保給付的麻醉藥，真正會『過敏』的機率非常少，大約只有幾十萬分之一吧」，他說。再比如心導管檢查後所置放的支架，簡志龍引述一位心臟科醫師的說法就是：手術後3年內，傳統支架有25%，而塗藥支架有10%會「再阻塞」。他認為，兩者間的差異其實不大。但健保與自費的價格差異，卻可能是十多萬元。此時，要不要採用塗藥支架考量點，就是民眾的經濟能力，年齡與其他共病。他強調：「假設年齡輕，又沒有其他共病（例如三高），民眾真的要考慮為了這點差異，值不值得多花這筆錢」？原則三、找到好醫院、好醫師，就比較不用擔心自費項目難以選擇。有好醫院、好醫師，民眾就能較為放心及信任。因為，他們會公平客觀的跟民眾討論自費項目，而非把民眾當成肥羊。簡志龍說不可否認，一般公立醫院，會比較不功利一點。儘管不論公、私立醫院，都有不錯的、不常主動要求病患採用自費醫療的醫院。但是，仍有有一些醫院，真的非常的「商業導向」，且「名聲在外」。他認為這是因為現階段，每一家醫院，就是一個單一體系，會從上而下、每週地進行考核其醫師，要有自費醫療的一定業績。有時候，有些醫師想要真的為民眾著想，卻都很難「混得下去」。所以，簡醫師建議民眾，應該選擇一家有好名聲的醫院，找一位好醫師來看病。由於民眾不可能從高雄，跑到台北來就醫。所以，他建議民眾，一定要找離自己近的醫院及醫師。特別是當民眾在某一地區住久了之後，自然就能聽聞及避開那些「什麼都要自費，且惡名昭彰」的醫院及醫師。前面曾經提到，民眾應該要有「尋求第二醫師意見」的習慣。既然「第二位醫師的建議」如此重要，那麼，又如何找到一位合適的好醫師呢？簡醫師建議民眾，假設不知道一間醫院裡，誰是「不主動慫恿病患進行自費醫療」的好醫師？其實可以從認識的，該醫院護理師或員工中探聽。可先考慮資深的主治醫師不過，他也不忘強調每一科，應該都有不少好醫師。所以他會建議民眾，首先可以從「所看科別的醫師名單中，具有8~10年以上資歷的主治醫師」為優先。此外，他覺得最重要的，還是民眾跟他（醫師）接觸的經驗。「因為，每一位醫師，都可以有他的想法。例如我剛才講的，有的醫師就只做達文西手術。那如果民眾不想自費進行達文西手術，那就只能找別的醫師，不必非要給這位醫師開刀不可」，他說。所以在選定「具有8~10年以上資歷的主治醫師」之後，簡志龍建議民眾，可以實際掛這位醫師的號及看診，並觀察該醫師與自己或其他病患間的互動「是否站在病患的角度思考」，以及其對自費醫療的態度。他再三強調：「『感覺』是非常重要的，一位醫師是否真正關心病患？還是以利潤為導向？一般民眾是可以察覺得出來的」。舉例來說，民眾可以先跟醫師溝通，看看他們對於「自費醫療」的態度如何？問他們「要花多少錢」？「要怎麼開」？簡志龍覺得，「感覺」滿重要的，民眾與醫師的互動中，可以看出這位醫師是比較「病人傾向、關心病人」的？還是比較利潤導向的？不要有名醫迷思至於（醫療或開刀）的技術上，簡志龍並不覺得不同醫師間，會有太大的差異。他過去就時常提醒民眾，千萬不要有「名醫的迷思」。他進一步解釋，一位外科醫師，只要受訓夠久，開一個一般的刀，其實都沒有差別。更何況很好的醫師，手術也可能失敗啊。坦承現階段，民眾免不了會面臨一些自費項目，簡志龍就建議，如果民眾有所選擇，最好盡量選擇傳統手術，而不是新奇又「貴桑桑」的機器臂手術，像是達文西或海芙刀…等。他進一步以達文西手術為例指出，目前操作的醫師，普遍年齡都是50多歲左右。老實說，這群年齡的醫師，根本沒有太多動達文西手術的經驗。他甚至聽說，有的醫師只受訓了幾週，就開始動達文西手術了。簡志龍更引用一部在Netflix放映，名稱叫bleeding edge，中文叫「尖端醫療真相，你安全嗎」，訪問直覺外科公司（製造達文西的公司）及專家與病人的影片。在這部影片中，一位學者特別提到：「機器人如何進入健康產業的背景，正是美國現今醫療業的問題所在，在極少量的成果評估之下，大量採用新技術…機器人適用於特定手術，但在許多情況下，對病人不會帶來益處，它會增加手術時間與某些風險」，他認為這段話，特別值得準備用達文西手臂動手術的民眾們參考。最後，筆者除了再三感謝，願意站出來，並說出自費醫療真相的簡志龍醫師外，還想要表達一個過去以來，一直不斷向讀者重複的重要觀念：民眾千萬不要因為買了不少健康險，就可以毫無後顧之憂地選擇最貴、最新的自費醫療項目。且同樣地，也千萬不要因為自己，未來有可能會面臨越來越多的自費醫療項目，而無止盡地花大錢，購買更多的健康險。因為依照簡醫師的說法，越新、越貴的自費醫療，非但不見得具有一定的療效外，還可能對身體產生副作用。所以，民眾更沒有必要為了獲得更新、更貴的自費醫療，而將此生已非常有限的金錢資源，擺放在不見得能有更高「投報率」的保單上。